เริ่มวางแผนเกษียณช้า แต่อยากมีเงินใช้หลังเกษียณ ต้องทำอย่างไร?
ไฮไลต์
- เริ่มวางแผนเกษียณช้า ไม่ได้แปลว่าหมดโอกาส เพราะความสำเร็จของการเกษียณไม่ได้ขึ้นอยู่กับเวลาเพียงอย่างเดียว แต่ขึ้นอยู่กับอีก 2 ตัวแปรสำคัญด้วย ได้แก่ เงินลงทุน ผลตอบแทนทบต้น
- สำหรับคนที่เหลือเวลาอีกไม่มาก การเพิ่มเงินลงทุนมักเป็นทางเลือกที่เหมาะสมกว่าการเพิ่มความเสี่ยง เพราะยิ่งใกล้เกษียณมากเท่าไร การมีเพิ่มเงินต้นให้มีฐานการเติบโตมากขึ้นสำคัญกว่าการไล่ล่าผลตอบแทนสูงๆ
- Global ETF เป็นทางเลือกสำหรับการสร้างพอร์ตเกษียณระยะยาว ด้วยการกระจายการลงทุนทั่วโลก พร้อมระบบปรับพอร์ตอัตโนมัติ ช่วยให้นักลงทุนมีวินัยและลงทุนได้อย่างต่อเนื่อง
อายุมากแล้วเพิ่งเริ่มวางแผนเกษียณ ยังทันไหม?
หลายคนใช้เวลาส่วนใหญ่ของชีวิตไปกับการทำงาน สร้างครอบครัว ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ส่งลูกเรียน ฯลฯ จนเรื่องเกษียณกลายเป็นสิ่งที่ถูกเลื่อนนออกไปเรื่อยๆ
กว่าจะเริ่มมีเงินเก็บเหลือ หรือเริ่มหันกลับมาวางแผนอนาคตให้ตัวเองจริงจัง เวลาก็ผ่านไปไม่น้อยแล้ว จนอดกังวลไม่ได้ว่า ตอนนี้ยังมีโอกาสลงทุนเพื่อให้มีเงินใช้หลังเกษียณทันหรือไม่
ข่าวดีคือ แม้คุณจะเริ่มช้ากว่าที่ตั้งใจไว้ แต่การเกษียณไม่ได้ขึ้นอยู่กับเวลาเพียงอย่างเดียว หากเข้าใจตัวแปรสำคัญของการลงทุน และปรับแผนให้เหมาะกับเวลาที่เหลืออยู่ คุณก็ยังเกษียณสุขได้เช่นกัน
เข้าใจ 3 ตัวแปรก่อนวางแผนเกษียณ
หลายคนคิดว่า การวางแผนเกษียณเป็นเรื่องของเวลาเท่านั้น ยิ่งเริ่มเร็วก็ยิ่งได้เปรียบ ยิ่งเริ่มช้าก็ยิ่งเสียเปรียบ ซึ่งแม้จะเป็นความจริง แต่ ‘เวลา’ เป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการทั้งหมด
การสร้างเงินเกษียณให้เพียงพอ เหมือนกับการสร้างเป้าหมายการลงทุน จะไปถึงเป้าหมายได้ ต้องมี 3 ตัวแปรสำคัญ ได้แก่ 1. เงินลงทุน 2. ผลตอบแทนทบต้น และ 3. ระยะเวลา ทั้ง 3 อย่างจะทำงานร่วมกันเสมอ
คนที่เริ่มลงทุนตอนอายุ 25 ปี อาจได้เปรียบเรื่องเวลา เพราะมีโอกาสให้ผลตอบแทนทบต้นทำงานได้นานหลายสิบปี แต่ไม่ได้หมายความว่า คนที่เริ่มตอนอายุมาก เช่น 45 หรือ 50 ปี จะหมดโอกาสสร้างบำนาญให้ตัวเอง
เราสามารถปรับสมการให้เหมาะกับตัวเองได้ เช่น เพิ่มเงินต้นหรือเงินลงทุนให้มากขึ้น หรือยืดเวลาเกษียณออกไป เช่น ขอขยายเวลาเกษียณกับที่ทำงาน หรือหารายได้จากช่องทางอื่นๆ เพื่อให้เรามีเวลาหาเงิน และให้เงินทำงานต่อได้มากขึ้น เป็นต้น
เวลาน้อยลง ไม่จำเป็นต้องเสี่ยงมากขึ้น
เมื่อรู้ว่าตัวเองเหลือเวลาอีกไม่มาก หลายคนอาจจะคิดว่า ทางออกคือ หาการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงขึ้น เพื่อเร่งให้เงินเติบโตทันเป้าหมายเกษียณ โดยลืมไปว่า ผลตอบแทนที่สูงขึ้น ก็มาพร้อมกับความเสี่ยงที่สูงขึ้นเช่นกัน
หากคุณอายุ 25 ปี และพอร์ตลงทุนปรับตัวลง 30-40% คุณยังมีเวลาอีกหลายสิบปีให้พอร์ตฟื้นตัว แต่สำหรับคนที่อายุมากแล้ว เช่น อายุ 55 ปี ความเสียหายระดับเดียวกันอาจส่งผลต่อแผนเกษียณได้ เพราะเหลือเวลาแก้ตัวน้อยกว่ามาก
ดังนั้น สำหรับคนที่เริ่มวางแผนเกษียณช้า การเพิ่มเงินลงทุน ให้มีฐานการเติบโตมากขึ้นเป็นทางเลือกที่เหมาะสมกว่าการเพิ่มความเสี่ยง เพราะเป็นการเพิ่มโอกาสไปถึงเป้าหมาย โดยไม่ต้องเดิมพันกับความผันผวนที่สูงเกินไป
ยิ่งใกล้เกษียณมากเท่าไหร่ เป้าหมายก็ยิ่งไม่ใช่การแสวงหาผลตอบแทนที่สูงที่สุด ซึ่งอาจมาพร้อมกับความเสี่ยงที่สูงที่สุดเช่นกัน แต่คือการลงทุนตามแผนเพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับใช้ชีวิตหลังเกษียณ
อายุมากแล้วต้องลงทุนเดือนละเท่าไหร่
จำนวนเงินลงทุนไม่มีสูตรสำเร็จตายตัว เพราะตัวเลขการออมต่อเดือน ขึ้นอยู่กับเป้าหมายเกษียณของแต่ละคน
ซึ่งถ้าอยากมีเงินใช้หลังเกษียณมากขึ้น ก็ต้องเพิ่มเงินลงทุนมากขึ้น แต่ก็ต้องไม่กระทบการใช้ชีวิตในปัจจุบันมากนัก
ปัจจุบันมีเครื่องมือคำนวณ หรือ ‘โปรแกรมวางแผนเกษียณ’ ที่ช่วยให้นักลงทุนเห็นภาพมากขึ้น เช่น ฟีเจอร์ My Future Wealth บนแอปพลิเคชัน Jitta Wealth บนเว็บไซต์ของ Jitta Wealth
เครื่องมือลักษณะนี้ สามารถประเมินเบื้องต้นได้ว่า คุณควรลงทุนเดือนละเท่าไหร่ เพื่อให้ถึงเป้าหมายที่ต้องการ ภายใต้ระยะเวลาที่เหลืออยู่
ออมเพิ่มไม่ได้? ลองสำรวจรายจ่ายก่อน
เมื่อพูดถึงการเพิ่มเงินลงทุน หลายคนคนอาจจะคิดว่า เป็นไปไม่ได้ เพราะรู้สึกว่า รายได้ปัจจุบันก็แทบไม่พอใช้แล้ว หรือภาระค่าใช้จ่ายที่มีตอนนี้ก็มากเกินไปแล้ว
แต่ก่อนจะสรุปแบบนั้น เราอยากให้คุณลองกลับมาดูรายจ่ายในแต่ละเดือนให้ละเอียดอีกครั้ง เพราะในหลายกรณี รายได้อาจเป็นส่วนที่เพิ่มขึ้นได้ยากในระยะสั้น เช่น เงินเดือนขึ้นทุกปี แต่รายจ่ายสามารถปรับลดได้ทันที
ลองพิจารณาตัดรายจ่ายไม่จำเป็น ที่แม้จะดูเป็นเงินไม่มากแต่รวมกันแล้วอาจเป็นเงิยหลายพันบาทต่อเดือน
แม้จะต้องลดรายจ่ายแต่ก็ไม่ได้หมายความว่า คุณต้องตัดทุกความสุขออกจากชีวิต การปรับพฤติกรรมทางการเงินเพียงเล็กน้อย อาจช่วยเพิ่มเงินลงทุนได้มากกว่าที่คิด และเมื่อเงินจำนวนนี้ถูกนำไปลงทุนอย่างต่อเนื่อง ผลลัพธ์ในระยะยาวก็อาจแตกต่างออกไปอย่างมีนัยสำคัญ
ยืดเวลาเกษียณ เป็นไปได้จริงหรือ?
เวลาพูดถึงการเกษียณ หลายคนยังยึดติดกับตัวเลขเดิมที่ 60 ปี ราวกับมันเป็นเส้นแบ่งที่ทุกคนต้องหยุดทำงานพร้อมกัน
เพราะในความเป็นจริง โลกตอนนี้เปลี่ยนไปมาก ผู้คนมีอายุยืนขึ้น สุขภาพแข็งแรงขึ้น และมีโอกาสสร้างรายได้จากความรู้ ความเชี่ยวชาญ หรือประสบการณ์ที่สั่งสมมาตลอดชีวิต
สำหรับบางคน การยืดเวลาเกษียณออกไปอีก 3-5 ปี อาจช่วยให้สถานการณ์ทางการเงินเปลี่ยนไปอย่างมาก เพราะนอกจากจะมีเวลาลงทุนเพิ่มขึ้นแล้ว ยังมีเวลาสร้างรายได้เพิ่มขึ้นด้วย
นอกจากนี้ การใช้เงินเกษียณช้าลงยังช่วยลดแรงกดดันต่อพอร์ตการลงทุน เพราะมีโอกาสปล่อยให้เงินเติบโตต่อไปได้อีกระยะหนึ่ง ซึ่งอาจช่วยให้ไปถึงเป้าหมายเกษียณได้ง่ายขึ้น
สรุปแล้ว เริ่มช้าก็วางแผนเกษียณได้
เริ่มวางแผนเกษียณช้า ยังสามารถปั้นพอร์ตไว้เป็นเงินใช้หลังเกษียณได้ แต่ต้องยอมรับว่า การเริ่มต้นช้ากว่า อาจไม่สามารถใช้แผนเดียวกับคนที่เริ่มลงทุนตั้งแต่อายุน้อยได้
เมื่อเวลาที่เหลืออยู่ลดลง สิ่งที่ต้องทำคือ การมาปรับตัวแปรอื่นๆ ไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มเงินลงทุน หรือการยืดระยะเวลาการทำงานออกไป เพื่อให้มีเงินมาลงทุนเพิ่ม และมีเวลาให้ดอกเบี้ยทบต้นได้ทำงานมากขึ้น
สิ่งสำคัญคือ อย่าพยายามชดเชยเวลาที่หายไปด้วยการลงทุนในสินทรัพย์ที่เสี่ยงมากเกินไป เพราะหากเกิดความผิดพลาด คุณอาจไม่มีเวลามากพอให้พอร์ตฟื้นตัวแล้ว
หากทำตามนี้ ต่อให้คุณเริ่มวางแผนเกษียณตอนอายุ 40 หรือ 50 ปี ก็ยังมีโอกาสมีเงินใช้หลังเกษียณได้
เกษียณสุขวันนี้ด้วย Global ETF
Global ETF ถูกออกแบบมาเพื่อเป้าหมายระยะยาวอย่างการเกษียณ เพราะมีการกระจายความเสี่ยงที่เหมาะสม ทั้งในหุ้นทั่วโลก และตราสารหนี้ในพอร์ตเดียว ผ่านการลงทุนใน ETF ชั้นนำ ช่วยลดความเสี่ยงจากการพึ่งพาตลาดใดตลาดหนึ่ง หรือสินทรัพย์ใดสินทรัพย์หนึ่ง มากจนเกินไป
นอกจากนี้ ยังมีระบบช่วยปรับพอร์ตอัตโนมัติ ทำให้พอร์ตของคุณอยู่ในสัดส่วนที่เหมาะสมอยู่เสมอ เช่น หากหุ้นขึ้น ระบบจะตัดขายทำกำไร และนำเงินมาพักในตราสารหนี้ แต่เมื่อหุ้นลง ระบบจะนำเงินที่พักออกมาช้อนซื้อหุ้นเพื่อทำเพิ่มโอกาสเติบโต
ทั้งหมดนี้ ทำให้นักลงทุนไม่จำเป็นต้องคอยติดตามตลาดหรือปรับพอร์ตด้วยตัวเองตลอดเวลา ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคนที่ต้องการลงทุนระยะยาวอย่างต่อเนื่อง
ลองวางแผนเกษียณกับเราได้ที่นี่ หรือปรึกษาเจ้าหน้าที่แนะนำการลงทุนของเราที่ LINE @JittaWealth โทร. 02-460-8888 ฟรี! ไม่มีค่าใช้จ่าย
ดูวิดีโอ แจกสูตร ‘ลงทุน’ สำหรับคนอายุ 30+ สะดวก ง่าย ทำตามได้เลย! ได้ที่นี่
ผู้เขียน
บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนจิตตะ เวลธ์ จำกัด ให้บริการบริหารจัดการกองทุนส่วนบุคคลสำหรับผู้ลงทุนรายย่อย ซึ่งได้รับใบอนุญาตจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) ใบอนุญาตเลขที่ ลค-0105-01
